Никто не знает, существует ли какая-либо форма существования после смерти. Однако мы можем рассмотреть сложный путь, который пройдут деньги и ценные бумаги после смерти их владельца. На этом пути возникают частные детективы, мошенники, кошки-наследники и правовые проблемы, связанные с отсутствием подходящих законов. «Секрет компании» изучает все детали перемещения средств, которые остаются без владельца.
Что происходит с банковскими счетами и вкладами
После получения информации о смерти клиента, банк ограничивает возможность проведения операций от его имени и от лиц, уполномоченных им. Наследники могут получить доступ к деньгам, предъявив необходимые документы, подтверждающие их права. Вступить в наследство можно в течение полугода после начала этой процедуры, однако, по утверждению Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР), он может выдать средства и до истечения этого срока для «подобающего похорон».
Если наследников у клиента нет или они отказались от своих прав, то банк вряд ли будет знать о его смерти. В такой ситуации деньги могут оставаться незамеченными на протяжении многих лет. Если в это время истекает срок депозита, то вклад будет продлен на таких же условиях или переведен на счет до востребования, в зависимости от условий договора, пояснили в пресс-службе Центрального банка.
Согласно заявлению Дмитрия Амирова, руководителя отдела сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие», наша организация не обязана и не заинтересована в выяснении причин, по которым клиенты долго не обратятся в банк или не будут распоряжаться своими средствами. Пока банк существует, деньги клиентов могут храниться на их счетах бесконечно долго. Очевидно, что это явление встречается и будет продолжать существовать в практике других банков, так как их клиенты — обычные люди, которые могут сталкиваться с различными обстоятельствами.
Однако, существует одна важная деталь. Согласно закону, имущество, оставленное покойным без наследников, считается безвозмездным и должно быть передано государству. К сожалению, представители пресс-службы Центрального Банка отказались отвечать на вопросы о том, как работает этот механизм и насколько часто такое происходит.
Адвокаты и представители финансовых учреждений отмечают, что отсутствует процедура, определяющая, каким образом банк должен распорядиться вкладами умерших клиентов, которые остаются без востребования. Действительно, в законодательстве не содержится даже определения «невостребованный вклад», и не требуется отчитываться о таких средствах, подчеркнули представители МТС Банка.
В 2018 году, Анатолий Аксаков, глава Комитета по финансовым рынкам Госдумы, предложил решить эту проблему, но так и не смог этого добиться. В результате, Гражданский кодекс по-прежнему ссылается на несуществующий закон, и поэтому подобные процедуры осуществляются в соответствии с нормативными актами СССР, отмечает Роман Степовой, адвокат. Он считает, что «признание денег на счетах и вкладах является правом государства, а не его обязанностью. Если государству будет интересно, оно с легкостью сможет реализовать свои полномочия».
Бывают случаи, когда государство использует это преимущество. Например, в 2018 году в Курганской области так произошло с деньгами двух умерших пациентов психоневрологического интерната — на их банковских счетах находилось почти миллион рублей. Деньги были обнаружены прокуратурой, которая через суд заставила Росимущество обратиться к нотариусу для получения свидетельства о праве государства на наследство.
Сумма денег, которая поступает в бюджет таким образом, остается неизвестной. Нет отдельной статистики по этим доходам, но государство учитывает их как «прочие безвозмездные поступления» вместе с конфискованными средствами, сообщил юрист Павел Кокорев из Европейской юридической службы (ЕЮС).
Что происходит с ценными бумагами
Акции, облигации и другие ценные бумаги могут быть переданы по наследству. Однако, следует учитывать, что эти активы не останутся бессрочно ждать своего владельца, — подчеркивает экономист Александр Клишин, который ранее занимал руководящие должности в Сбербанке и ВТБ. Эмитент (компания, выпустившая ценную бумагу) имеет право потребовать признания этих активов обесцененным имуществом и передачи их в собственность государства.
Чтобы претендовать на наследство, человек может обратиться в суд или к нотариусу и официально признать свои права, поясняет эксперт в области юридических вопросов Яна Гостева. Однако, поскольку процесс передачи наследуемого имущества государству регулируется законодательством, которого на данный момент не существует, данный процесс стал предметом научных исследований в юридической сфере, подчеркивает Роман Степовой. То есть даже сами юристы не до конца разбираются в том, как все должно происходить. В пресс-службе Центрального Банка никаких разъяснений по данному вопросу не предоставили. Стоит отметить важное обстоятельство: ценные бумаги, которые поступают на счет наследника, не учитывают затраты на их приобретение, поэтому при продаже данных бумаг придется уплатить налог на доходы от всей суммы сделки, а не только от полученной прибыли, подчеркивает главный финансовый консультант компании «Личный капитал» Борис Кожуховский.
Что происходит с «налом»
Когда уходит кто-то из семьи и за ним остаются личные банковские карты, счета и другие финансовые активы, возникает вопрос о том, нужно ли использовать эти деньги для покрытия расходов на похороны. Родственники считают разумным воспользоваться деньгами и картами покойного. Однако возникает вопрос о том, скоро ли банк заблокирует их и является ли снятие денег после смерти нарушением закона с возможными последствиями. Разобраться в этом вопросе довольно просто.
Весь наличный капитал покойного также должен быть включен в наследство. Если наследников несколько, то лицо, обнаружившее деньги, должно сообщить о них остальным наследникам и нотариусу. Далее нужно ждать завершения наследственной процедуры. «Но это идеальный сценарий, который, к сожалению, редко встречается в практике», — подчеркивает Роман Степовой. «Украсть эти средства не составит труда», — отмечает он. «Однако, если наследники знают о наличии этой суммы и могут доказать ее существование, исчезновение денег может стать основанием для возбуждения уголовного дела». Если наследников нет, а деньги нашел посторонний человек, по закону он должен сообщить о своем открытии в полицию или в местную администрацию. В реальности мало кто это делает. Однако забрать себе деньги — значит украсть их, напоминает руководитель уголовной практики юридической фирмы «BMS Law Firm» Александр Иноядов. За такое преступление можно получить до двух лет лишения свободы. Человек может заявить о найденном сокровище и законно получить долю в размере 25% от общей суммы, говорит юрист и судебный эксперт Юрий Капштык. Тем не менее, это скорее исключение, чем правило поведения, добавляет он.
Что происходит со счетами за границей
Если у умершего были банковские счета заграницей, необходимо сообщить об этом нотариусу, чтобы он отправил соответствующий запрос в банки. Как отмечает Юрий Капштык, это достаточно трудоемкий и проблематичный процесс, так как финансовая система заграницей отличается от нашей, и банки, вероятнее всего, начнут сами искать «пропавшего» клиента и его родственников. Если стороны не смогут найти друг друга, судьбу денег будут решать согласно законодательству страны, где находится банк, как отмечает Степовой. В случае, если наследник жил в России, наше государство может применить норму о выморочном имуществе и потребовать эти деньги, указывает известный юрист ЕЮС Юрий Телегин.
Что происходит с деньгами на счетах юрлица
В компаниях есть особа, которая отвечает за правовое существо и обладает полномочием подписывать документы, и есть лицо, в пользу которого оно функционирует. В случае смерти последнего, счет остается без изменений. Однако, если бенефициар и подписант — это одно и то же лицо, ситуация становится сложнее, поясняет Дмитрий Кувшинов, исполнительный директор финтех-платформы Bilderlings.
В связи с этим, с момента смерти до момента появления наследника в реестре предприятий все операции по расчетному счету будут остановлены. «Мы продолжаем хранить средства компании, однако невозможно проводить какие-либо операции по счету», — отмечает Кувшинов. — Для компании это означает приостановку финансовой деятельности.
Что происходит с долгами
Наследовать имущество с долгами вместе — нормой. Нельзя принять наследство в виде автомобиля, квартиры или вкладов, но отказаться от долгов нельзя. Иногда близкие знакомятся с долгами умершего только после того, как банковская коллекторская служба связывается с ними, говорит Александр Клишин. Наследники могут избавиться от кредитного бремени двумя способами, объясняет Роман Степовой. Первый способ — не принимать наследство. Это разумно, когда долги покойного превышают его активы. Второй способ — если при оформлении кредита была оформлена страховка от риска смерти. Однако в этом случае наследникам придется обращаться в страховую компанию, что часто заканчивается судебными процессами — компании зачастую оспаривают обстоятельства смерти как страхового случая, подчеркивает адвокат. «Юридически неприемлемо наследовать только долги. Если банк запугал или вынудил родственников оплатить задолженность умершего, в суде можно потребовать вернуть деньги», — добавляет Клишин.
В случае, если человек наследует имущество и его начинают преследовать коллекторы, необходимо обратиться в банк с заверенным у нотариуса свидетельством о смерти и справкой из морга. Однако, как отмечает Клишин, банк может принять решение о прекращении начисления задолженности или даже списывании ее до даты смерти должника. Законодательство не содержит четких инструкций в данном случае, поэтому банк действует по своему усмотрению. В случае, когда должник умирает, но наследство не оформлено (а также если клиент не застраховал свою жизнь и у него нет поручителей), банки просто списывают его кредиты, как подтверждают представители «Открытия», Россельхозбанка и МТС Банка.
ФНС открывает банкам сведения об умерших: как новые правила изменят ситуацию на рынке
С 18 мая 2025 года российские банки смогут получать информацию о умерших клиентах непосредственно из Единого государственного реестра записей актов гражданского состояния. Эта новая возможность стала доступной благодаря вступившему в силу федеральному закону 438-ФЗ, который требует от Федеральной налоговой службы предоставлять финансовым организациям такие сведения. Расскажем подробнее о данном законе и о том, как он может облегчить работу банков и страховых компаний.
Три года назад на рабочей встрече Ассоциации банков России с представителями ФНС, Центробанка и Минфина в феврале 2020 года, возникла острая необходимость для банков в праве использовать данные об умерших клиентах.
Георгий Лунтовский, президент АБР, подчеркнул важность своевременного получения информации о смерти граждан из реестра ЗАГС. Для банков этот вопрос крайне важен, так как отсутствие такой информации может привести к серьезным финансовым потерям. На сегодняшний день банки узнают о смерти клиента только через 6 месяцев. Обычно такое происходит в процессе работы с проблемными кредитами или когда наследники или нотариусы обращаются в банк для урегулирования финансовых вопросов усопшего.
Пока счета человека находятся в активном состоянии, ему возможно начисление штрафов за просрочки, например, по кредитам на потребительские нужды и ипотеке, а также ежемесячные социальные выплаты и пенсия выплачиваются в обычном порядке.
Конечно, такая ситуация не приводит ни к чему хорошему. Наследники умерших страдают из-за пробелов в законодательстве: они вынуждены повторно обращаться в ЗАГС и медицинские учреждения, чтобы доказать банку, что их родственник или супруг скончался несколько месяцев назад. Обнаруживая штрафы по задолженностям, наследникам приходится прилагать усилия, чтобы решить эту проблему.
Это непростое время для банков: по последним данным, ежегодно из счетов российских граждан до вступления в наследство исчезает огромная сумма в 20 миллиардов рублей. Чаще всего такие деньги переводят родственники умерших, не подозревающие о том, что такие операции уже признаны незаконными. Однако, находчивые мошенники также активно используют данную возможность, находящуюся вне закона.
Банки часто обращаются к страховым компаниям с требованием выплаты страхового возмещения, чтобы вернуть сумму по кредиту, как только обнаруживают подобные ошибки. Это происходит потому, что при взятии займа человек также оформляет страхование жизни, и страховая компания должна покрыть эти обязательства. Такая практика является нормальной, когда в случае смерти клиента банк, как бенефициар по договору страхования жизни или здоровья заемщика, требует от страховщика выплатить страховое возмещение в качестве оплаты задолженности по потребительскому кредиту.
Однако, страховые компании вынуждены с трудом соглашаться на такие выплаты, ссылаясь на то, что банк не соблюдает сроки уведомления, установленные в договоре. К сожалению, финансовая организация не может выполнить эти требования просто потому, что не обладает необходимой информацией. В результате возникают неприятные судебные процессы, и дело часто решается не в пользу банка.
Отсутствие нормального обмена информацией о умерших представляло серьезную проблему для Пенсионного фонда России. Из-за задержек в получении информации о смерти пенсионеров, фонд ежегодно переплачивал около 2 миллиардов рублей на счета, которые уже должны были быть заморожены. В соответствии с отчетом Счетной палаты за 2020 год, где было проведено выборочное исследование более чем 1000 пенсионных дел в Москве, Подмосковье и Саратовской области, было выявлено, что доля ошибок при начислении пенсий составила 16,1%.
Получив информацию о кончине пожилого человека, ПФР начинает вести долгие судебные процессы, так как не все родственники соглашаются возвращать по своей воле средства, снятые с его карты.
Что происходит при вступлении в силу закона
В 2022 году Государственная Дума приняла и Совет Федерации одобрил Федеральный закон от 18.11.2022 № 438-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Согласно ему, Федеральная налоговая служба обязуется информировать финансовые организации о снятии с учета умерших. Благодаря этому, финансовые организации наконец-то получают доступ к новым сведениям, которые ранее были охраняемыми налоговой тайной.
В соответствии с внесенными изменениями в закон о банковской деятельности, Федеральная налоговая служба планирует в дальнейшем предоставлять электронную информацию о снятии с налогового учета в связи с смертью. В настоящее время эта информация хранится в Едином государственном реестре актов гражданского состояния, доступ к которому имеет Федеральная налоговая служба.
В информацию будут включены данные органа ЗАГСа или МФЦ, которые осуществили регистрацию смерти, дата и номер составления справки, дата смерти, номера счетов физического лица в банках и другая информация, которая будет определена налоговой.
Все сведения о клиентах ФНС должны быть переданы банкам в течение двух рабочих дней после снятия физического лица с учета в налоговых органах в связи с его смертью. После получения уведомления от ФНС, банки должны прекратить все операции по снятию средств с указанных счетов, вкладов или депозитов. Однако данное правило не распространяется на завещательные распоряжения и другие случаи, предусмотренные законодательством.
Федеральная налоговая служба намерена осуществлять целевое информирование банков, в которых осуществляла свою деятельность умершая личность — это означает, что информация будет передаваться не всем финансовым организациям, а только тем, где у данного человека имеется открытый счет.
Введение нового законодательства значительно упрощает взаимодействие банков с ФНС. Теперь банки могут оптимизировать свои внутренние процессы и избежать дорогостоящих судебных разбирательств с наследниками и страховыми компаниями, что позволит им значительно сэкономить средства.
Какие меры необходимо предпринять сейчас для банков?
С 18 мая 2025 года начнется передача информации между кредитной организацией и ФНС официальным каналом электронного обмена данными относительно вычеркивания умершего физического лица из реестра налогового органа.
Банкам следует обратить внимание на важность получения информации о смерти клиентов от ФНС в течение месяца. В связи с этим, они должны разработать специальное решение для обеспечения возможности обмена данными в рамках СМЭВ.
Весьма непростым оказался уходящий 2022 год для банковского сектора, что отражено в данных Центрального банка. Вместо ожидаемых 2,4 трлн рублей, банки заработали всего лишь 203 млрд рублей, что является ужасающим падением прибыли в 12 раз по сравнению с предыдущим годом. Особенно сложное положение сложилось для финансовых учреждений в первом полугодии, когда они потеряли огромные 1,5 трлн рублей. К счастью, эти убытки удалось отчасти компенсировать во втором полугодии, однако это неизменный факт. Сегодня российские банки находятся в крайне сложном положении и не в состоянии тратить миллионы на срочную разработку внутреннего ИТ-решения, чтобы удовлетворить требования законодательства по обмену информацией с Федеральной налоговой службой.
В текущей обстановке многие финансовые компании, независимо от своих масштабов, фокусируются на специальных ИТ-решениях, которые доступны на рынке и могут быть легко внедрены во внутренние информационные системы.
iDSystems — компания, которая предлагает широкий спектр инновационных решений.
Компания iDSystems, специализирующаяся на создании программных продуктов для обмена электронными документами между финансовыми организациями и государственными учреждениями, разработала уникальное решение «ФНС.Сведения ЕГР ЗАГС». Оно позволяет банкам и другим кредитным организациям получать информацию о факте государственной регистрации смерти своих клиентов, предоставляемую ФНС, посредством СМЭВ.
Среди них находятся данные, относящиеся к акту о смерти (орган ЗАГС или МФЦ, который зарегистрировал случай смерти, дата и номер акта), дата смерти, информация о физических лицах, имеющих банковские счета, а также другая сопутствующая информация.
Это решение способствует автоматизации взаимодействия с ФНС, позволяя своевременно получать данные из СМЭВ, экспортировать их в свою информационную систему в формате CSV и формировать ответные сообщения в СМЭВ.
По мнению Павла Соболева, коммерческого директора iDSystems, согласно 552-ФЗ, перед началом обмена сведениями, у нас есть целый месяц. Тем не менее, уже сегодня доступен вид этих сведений в нашей системе. Остается недолго времени для выполнения всех необходимых процедур по взаимодействию с СМЭВ, внедрения, настройки и проверки решения.
Для того, чтобы ознакомиться с техническими характеристиками данного изделия, рекомендуется пройти по данной гиперссылке.
iCAM GROUP объединяет в себе компанию iDSystems
Что происходит с банковскими картами и счетами после смерти
Прежде всего необходимо разъяснить основополагающий вопрос — вопрос о праве собственности. Банк имеет полное право владеть кредитными и дебетовыми картами, выданными им. В интересах банка наиболее эффективно и оперативно заблокировать карты, чтобы в будущем, когда возникнет вопрос о передаче средств наследникам, не возникло неправомерного использования денежных средств. Банки на самом деле не желают принимать участие в таких расследованиях. Однако, прямая информация о необходимости блокировки не поступит в банк, поэтому на некоторое время карты и счета будут оставаться действующими.
Существует ли возможность для родственников снять деньги с банковской карты умершего? С точки зрения закона, даже если они являются непосредственными наследниками и не возникает никаких споров, ответ — нет. Вклады и деньги на карте были собственностью умершего, и их дальнейшая судьба должна быть определена в соответствии с законом. Однако, с другой стороны, при наличии функционирующей карты никто не помешает снять деньги. И если действительно нет споров, то никто не будет наказан за то, что сумма на счету уменьшилась с момента смерти до передачи наследникам.
Банковские учреждения не получают информацию о смерти вкладчика или владельца карты напрямую. Однако на практике, в некоторых случаях проходит всего несколько часов с момента смерти до блокировки счетов и карт. Это связано с тем, что кредитные организации не хотят иметь проблем с исками наследников и участием в расследованиях. Важно, чтобы информация о смерти поступала своевременно, поскольку некоторые люди могут попытаться получить кредиты на имя умершего. Внесение информации о смерти клиента в базу данных позволяет банкам защитить себя от подобных ситуаций.
Вопрос о том, как банки могут получить информацию на практике, имеет несколько ответов. Прежде всего, они могут использовать свои неофициальные связи с ЗАГСами. Когда банку становится известно о смерти клиента, это может послужить основанием для блокировки его карты. Кроме того, некоторые банки получают информацию даже из больниц и моргов, что позволяет им реагировать еще более оперативно.
Сколько времени требуется на блокировку карты в срочных случаях? Исходя из моего опыта, блокировка происходит за 1-2 дня.
Странно ли сразу снимать средства с карты умершего родственника, если известен ПИН-код? Мы рекомендуем воздержаться от этого. Однако, в определенных ситуациях, когда каждый из оставшихся в живых понимает, что споров не будет — это может быть обоснованным решением. Важно отметить, что государство или, если умерший был военным или полицейским, то военкомат или управление внутренних дел как правило возместят расходы на похороны. В результате, часть затрат будет обязательно возвращена.
Можно ли попросить сотрудников банка выдать часть денег с учета, принадлежащего умершему, для срочных нужд? Ни в коем случае. Это аналогично запросу на выдачу части денег с учета живого человека. Эти деньги не принадлежат ни банкирам, ни родственникам. Любое согласие на такую просьбу было бы незаконным. Поэтому единственно правильным шагом, который должен сделать банк после получения информации о смерти своего клиента или владельца пластиковой карты, будет заморозка счетов и ожидание документов от нотариуса о дальнейшей судьбе средств на этих счетах.
Что делать с деньгами умершего родственника
Общество старается избегать обсуждения темы смерти. Об этом говорить не принято. Однако многие люди в конечном счете сталкиваются с такой ситуацией: у них умер родственник, им переданы наследственные вклады, кредиты и, возможно, долги. Как получить информацию о них и как справиться с этими вопросами?
- Вопросы, возникающие в последние дни жизни человека, решаются с помощью завещания.
- Документ о завещательном распоряжении
- Как получить информацию о депозитах и сбережениях
- Как узнать информацию о задолженностях родственника, который ушел из жизни?
- Существует возможность проверить информацию о заемщике?
Завещание решает
Если человек оставил по завещанию свое наследство, разделив конкретные суммы и доли имущества между своими родственниками, то эта ситуация значительно упрощается. Вам остается только ожидать момента вступления в наследование.
Нет нужды вступать в споры с кем-либо и убеждать родственников в своем праве на получение денежных средств и прочего. Все это ясно регулируется 62-й главой Гражданского кодекса.
заменилось на акт, составленный лицом перед своей смертью, где оно указывает свои последние желания и распоряжения относительно распределения своего имущества и других важных вопросов.
Нет нужды беспокоиться, если вы услышите у нотариуса фразу «завещательное распоряжение». Это отличается от завещания тем, что через такое распоряжение вы можете передать своим наследникам только финансовые средства, находящиеся в конкретном банке (депозиты, средства на счетах и картах и т.д.).
Основная сущность распоряжения заключается в том, что оно по своей сути очень похоже на завещание. Все требования и инструкции по его составлению, а также права близких родственников указаны в статье 1128 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Можно ли снимать деньги умершего родственника
Что делать в случае отсутствия завещания? Если информация о наследстве неизвестна или вызывает сомнения, то придется самостоятельно искать сведения. В конце данной статьи мы расскажем, как это сделать.
Однако, в случае, если вы полностью осведомлены о наличии денег у вашего умершего родственника, и теперь эти средства принадлежат вам, важно разумно распорядиться ими, чтобы избежать возможных проблем в будущем.
Елена столкнулась с трагической потерей — ее сестра ушла из жизни. Несмотря на долгое время, которое они провели в борьбе с болезнью, они так и не нашли возможности составить завещание. Однако, вскоре до смерти, сестра передала Елене пин-код от своей банковской карты, на которой находились все ее сбережения. После подтверждения смерти врачами, Елена приняла решение снять деньги с карты, чтобы организовать достойные похороны. В данной ситуации Елена поступила разумно?
Невозможно свободно распоряжаться деньгами покойных. После получения информации о смерти владельца счета, банк блокирует все финансовые операции. Однако, обработка данных занимает некоторое время, и средства на счете остаются доступными на короткий период. Часто бывает так, что люди знают пин-коды карт умерших родственников. В результате возникает желание посетить ближайший банкомат и снять деньги для организации похорон или личных нужд. То же самое касается и наличных денег. Они уже не блокируются, и купюры остаются доступными. Однако самовольно брать деньги сразу после смерти близкого человека запрещено. После смерти все имущество, включая деньги, становится наследством. Подождите момента вступления в наследство, и только после этого вы можете свободно распоряжаться деньгами. Неважно, являетесь ли вы единственным наследником или нет. Если члены семьи узнают, что кто-то забрал деньги раньше времени, даже на организацию похорон, это может привести к ссоре или даже судебному разбирательству с обязательным возмещением ущерба. Запомните: у родственника или группы родственников есть 6 месяцев после смерти члена семьи, чтобы принять наследство (ст. 1154 ГК РФ). Что делать Елене и всем остальным, кто оказался в такой ситуации? Если денег на похороны нет, закон разрешает наследнику, на которого легла обязанность оплаты ритуальных услуг, обратиться в банк за необходимой суммой. При этом необходимо предоставить постановление нотариуса, а нотариусу – все чеки, квитанции и справки с расходами. Однако максимальная сумма ограничена до 100 тысяч рублей.
В Древней Спарте, вместо денег, ценились металлические прутья, чтобы оградить себя от воровства и неудовольствия бережливости и стремления к накоплению богатства.